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成民六成（税率）的土地，所得固然不多，但在平常年景尚可勉强养活妻子。至于居住在城市里经营免税营业的工商业者，比起农民虽似有利，但仍然有很多人不免于冻馁。这是什么道理呢？这是因为有同业的竞争。本来全国的工商业就有一定的限度，在一定的地区内事情不增加，只增加人员，结果，十人可以作的事情，分给了二三十人，一百人应得的钱，分给了二三百人，应得三成利润的生意减低为一成，应得二千文的工资降低为五百文。由于同业间的互相竞争，自己降低了利润，结果给他人带来了利益，连农民也要得到这种利益。所以，工商业者表面上虽然无税，但实际上无异于有税的农民。如果工商业有获得厚利者，多半由于政府采纳了所谓有识之士的建议，设置种种障碍，防止了农民的转业营商，因而才能在人数比例较少的情况下，得到些专卖的利润。由此看来，农业和工商业，是利害一致的，同是从事有益于国家的事业的。虽然表面上存在着有税与无税的区别，但二者都不是不劳而获的，都是为国家积累财富的人民。
所以，在人的关系上有统治者与被统治者之分，而在经济上则有生产者和不生产者之别。这就是说，农工商以下的被统治者是生产者，士族以上的统治者是不生产者。或者借用上段的名词，一种可以叫作积累的阶层，另一种可以叫消费的阶层。这两个阶层相比较，在劳逸得失上当然不公平，但是在人口过多，资本集中，在被迫互相竞争谋求职业的情况下，必然造成富者安逸，贫者劳苦的现象。这不但我国如此，也是世界上普遍存在的病态，是无可奈何的现象，因而也就无可厚非了。况且，虽然把士族以上的统治者，叫做不生产者或消费者，但政府需要有文事武备，以维持国家的秩序，这是为经济的发展服务的，所以不能说政府的开支都是浪费。在我国的经济上，特别不合理而且特别不同于其他文明国家的地方，在于对待同一国家财富的积累和消费时，不是抱着同样的态度。根据我国古来的一般情况，人民经常是积累财富的。例如按四公六民税法，人民以生产的六成供养父母妻子，其余四成缴纳政府。但这部分租税一旦缴纳之后，就不知去向，也不知作何用途；有无剩余，有无不足，一概不知；总之，人民只知积累而不知消费的情况。而政府在一旦取得这部分租税之后，也忘掉它是从何而来，也不知道是怎样得来的，把它看成好象是从天上掉下来的东西似的，不假思索，任意挥霍；换句话说，只知消费而不知积累。前面已经说过，经济上第一项原则是，积累与消费是同等的事情，必须同样看待。但由上述情况看来，却是以两种态度对待同一事物，这好比两个人写一个字，分为左偏右旁每人写一半似的，很显然，任何高明的书法大家也写不好。象这样把上下的心情截然分开，不仅所见到的利益各有不同，互不了解，甚至看到对方的举动，也互相不以为然。这样，怎能不产生经济上的不合理现象呢？应该消费的不消费，不应该消费的反而消费，根本不能得到应有的平衡。足利义政在天下大乱之际，兴建银阁寺，在别墅的屋脊，装饰珠玉金银，糜费达六十万缗之巨；只修建高仓官邸的一面隔扇就花费了二万钱。由于奢侈无度，虽一再向人民大量剥削地税房捐，但国库仍然空虚，毫无积蓄。这可以说是上下都贫困的时期。太阁在内乱以后，兴建大阪城，接着又远征朝鲜，对外有巨额军费开支，内有宴乐的铺张浪费，而竟能用黄金铸成金马贮藏起来。这可以说是下贫上富的时期。又如历史上以贤明见称的北条泰时以及时赖、贞时等，大约皆自奉俭约。至德川时代，在其初期，明君贤相辈出，政府的措施无可非议，如与足利义政等时期相比，固然不可同日而语，但是也未听说民间有致富而兴办大事业的。作为北条及德川的遗迹流传到今天的，最著名的是妗治迳健⒔С恰⒚盼莩恰⑷展馍健⒍Ｉ健⒃錾纤碌鹊龋庑┕偶６际欠浅：晡暗摹５钊瞬唤獾氖牵谀歉鍪贝娜毡荆裁匆私ㄈ绱司薮蟮墓こ蹋欠裾媸鞘屎嫌诘笔比玫那榭瞿兀空馐俏也荒苤眯诺摹Ｔ偃绻谙钟械某浅亍⑸裆绶鹚碌墓偶＃痛蠓稹⒋笾印⒒虼笏略旱冉ㄖ铮绱诵畚埃蠖疾皇窍笳魃竦婪鸾痰牟ⅲ皇潜砻鞫啦镁魅ㄊ频那渴⒍选５笔彼淙灰灿猩偈拦登鹊慕ㄔ欤霾皇浅鲇诿褚猓皇怯捎诘笔本嘤兴镜鹊暮檬拢此娇疾烊嗣竦募部啵死樟恕１纠矗谌嗣衩挥兄兜墓糯蓝献ㄐ校彩鞘扑厝唬睦锘嵊腥颂岢鲆煲椋克裕霾挥Ω靡韵衷诘难酃馊テ兰酃糯氖欠牵牵压也聘坏幕酆拖呀厝环挚诰蒙显斐晌尴薜牟缓侠硐窒笳庖坏悖虿宦墼诿骶拖嗟氖逼诨虮┚劾舻氖逼冢嘉茨鼙苊狻Ｕ庵智榭鲆斐Ｃ飨裕院笫烙Ω糜屑按耍悦庵氐父凑蕖Ｋ淙凰得骶拖嘈氚巡聘挥糜诒匾氖乱瞪稀６飧霰匾歉菥嗟囊馑季龆ǖ模裕皇浅鲇诟鋈说南埠茫写游浔肝匾模幸晕氖挛匾模灿幸哉嬲谋匾匾模灿幸圆槐匾匾摹Ｔ谧憷逭逼冢铝罘铣磺薪璐踉迹私猿莆抡Ｔ诘麓ㄊ贝灿欣嗨频睦印Ｕ庵智榭觯绻诱此担坪跻彩堑抡９诘幕壅叨杂谙颜卟扇×怂亢敛患庸实奶龋颜咭膊皇橇咳胛觯浅鋈肴尴拗啤Ｕ皇强吹饺嗣裆畈槐裙セ担妥砸晕亲畲蟮娜收鸬木筒还芰恕Ｄ昴晁晁攴锤醋苁钦庋獗呋勰潜呦眩拖罅礁鋈斯残匆桓鲎郑恢绷鞔郊赴倌旰蟮慕袢铡Ｈ绻压沤褡饕槐冉希疾烊玫姆⒄构蹋浣降某倩海翟谑蔷说摹＠纾诘麓ㄊ贤持蔚亩傥迨昙洌诖游从帽饪梢运凳鞘澜缟虾庇械奶搅恕４υ谡飧鍪澜缟峡涨暗奶绞⑹溃毡救嗣袼溆蓿ひ账洳环⒋铮鬯浠郝谡舛傥迨昙洌蒙弦灿Φ庇谐ぷ愕慕梗欢率挡⒎侨绱恕Ｕ馐鞘裁丛倒誓兀空饩霾荒芙鼋龉樽镉诮案髦詈畹奈薜隆＜偈拐馐怯捎诰嘤兴镜奈薜挛薏潘斐傻脑只觯蚱湮薜挛薏挪⒎瞧浔救酥铮且蛭υ谒牡匚唬凸坌问破仁顾坏貌槐涑晌薜挛薏拧Ｋ源泳梅矫胬此担骶拖嘁膊⒉荒茄按螅煜绿揭膊⒚挥心敲春谩Ｓ腥怂担赫秸娜肥强膳潞涂稍鞯脑只觯撬怨揖玫挠跋欤秃孟笕松砩系牡渡耍湟皇备械娇膳拢灰簧艘Γ芸炀突崞礁础６┒涝诰蒙希乇鹂膳碌牟皇堑渡耍窍箴熘⒛侵种鸾ナ谷怂ト醯牟≈ⅰ８菡庋捣ǎ颐侨毡镜木茫匆蛭Φ钠囟殖苫壅哂胂颜撸街洳煌ㄉ词共皇侵鸾ニト酰彩浅て谕Ｖ筒磺啊Ｔ谑倌昙渌淙簧杂薪剑⑽创锏椒比倩钤镜木车亍＜词乖诘麓ㄊ隙傥迨甑闹问溃参尴灾慕健Ｕ饪梢运凳呛α怂骄灭熘ⅰＷ怨乓岳矗毡狙д呔椭髡耪乃拔窆儆肟は氐乃拔窆僭谥叭ㄉ嫌Ω梅秩ā２炱溆靡猓残硎侨衔烧拔窆偈账埃菀自斐删哿玻蚨髡攀谌ㄓ诮咏嗣竦目は厮拔窆伲员闵约咏谥啤５比唬滞徽诘墓倮糁叭ǎ率瞪喜⑽抟娲Α５诱庵种髡诺挠靡饪梢粤私獾剑湃瞬⒎遣恢腊巡普ㄍ耆桓颜叩暮ΥΑ�
经济上的第二项原则，是对于财富的积累或消费必须有相应的知识和管理的习惯。本来，理财之道在于活泼果敢和节俭克制。两者必须适当配合，互相约制，保持平衡，才能使积累和消费扩大起来。如果偏于一方，缺乏果敢的作法而只知节约，就会陷于贪婪吝啬；如果忘掉节俭，一味果敢做去，就会造成浪费挥霍；这都是与理财的原则背道而驰的。然而，如上所述，把全国人划分为积累者和消费者两个阶层，在界线划分明确的情况下，整个阶层的做法，必定偏于一方。例如积累者虽具有节俭克制的思想，但因缺乏果敢的做法，而失于吝啬；消费者虽具有活泼果敢的地方，但因违背节俭的精神，而失于浪费。日本的国民教育虽不普及，但天资并不愚蠢，对于理财一事，没有理由认为特别拙劣。只因人事关系，把不应分割的事业分割开来，以致形成了各阶层的不同习惯，不同做法，从而陷于拙劣。但就其行为的本质来说，并不是恶劣的，如果调和适宜，则可以产生果敢活泼和节俭克制，对于理财会起到最好的作用。但是没有起到这种作用，反而变成了浪费挥霍和贪婪吝啬，这并不是因为本质的恶劣，而是由于调和失宜所致。例如使氧和氮化合就变成空气，为动植物的生存所必需。但是，若把这两种元素分析成单独的气体，则不仅对生物不起良好作用，反而有害于生物的生存。从我国古来的理财情况来看，凡是支配金钱举办事业的人，一般都是士族以上的统治阶层。在政府里兴建的土木工程和执行文事武备计划的当然不用说，其他如社会上一切读书、习武、研究技术和爱好风雅等，除去谋求个人的日常生活外，不管是否有用，能够有余暇去从事人生中比较高尚的事情的，也只有士族以上的人。所以他们的行动自然灵敏活泼，敢作敢为，这的确可以称为我国文明的根本。然而唯独对于理财一道，由于千百年来的积习，这些人只知出而不知入，只知消费而不知积累，只知消费现成的东西而不知创造没有的东西，在这种情形下，浪费挥霍的弊病也就不可避免了。况且积习既久，形成一种风气，认为理财之道不是士君子的事，不但不以不懂为耻，反而以懂为辱，结果，最高明的士君子和最笨拙的理财者，便成了同义语，这可以说是迂腐已极。再看看农商以下的被统治阶层的情况，他们和上层阶层之间存在着明确的界限，恰如两个世界，人情风俗迥然不同，他们受上层阶级的统治和轻侮，谈话时的称呼不同，坐的席位有区别，服装也受到限制，适用的法律也有不同，甚至有关生命的权利也操在上层阶级的手里。据德川时代的律书所载：
“凡各役卒，倘发现商人百姓等贱民有非法言论和不轨行为，不得已而格杀者，经调查属实后，免予追究”。
根据这条法律，商人和农民好象经常面对着千百万敌人，如果能够活着，只是幸免于不死而已。既然生命都得不到保障，又怎能顾及其他呢？既无廉耻功名之心，也无钻研文学艺术之志，惟知服从政府法令，缴纳赋税，可以说身心都被束缚着。然而，人类的思想活动是本能的要求，不是用任何方法所能完全压制或禁锢的，它总会找到空隙和发挥的途径。这些商人农民想改变其身分固然不可能，但在积累私人财富，经营产业方面，却有充分发挥其智慧的宽阔余地，很少受到阻碍。因此，稍有才干的人就竭力积蓄财富，经历千辛万苦节俭克制，其结果，也有积累了巨万之富的。但是，这种人只是为了致富而致富，并无其他目的。勤俭致富并不是为了达到某种目的的手段，而只是把它当作生平的唯一目的。所以，他们认为世界上除去财富以外，再没有可贵的东西