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理性和感性的战争
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蔡小辉：说到财务自由，大家都在想着财务自由要多挣钱，但是忘了另外一个途径，如果降低生活支出和生活预期的话，并不需要多少钱就能实现财务自由。
李南：那我的财务自由还能有什么意义呢？我觉得财务自由，对于女孩子来说，就是可以放心大胆地买自己喜欢的东西。
蔡小辉：小到目前大概要买多少东西，这些东西总共要花多少钱；大到对未来生活有一个合理的预期，都可以做一个假定。情况变化之后还可以调整，形成理财目标，包括我要买多大的房子，我要买一个什么样的车子，孩子上大学要花多少钱，我给他准备提供什么样的教育水平。我准备出去旅游，每年花多少钱……把这些都定下来，做出一个现代的假设，然后看一下我现在的资产，和这些还差多少距离，怎样去实现它。
李南：那是个静态的东西，这样一个目标还要调整吗？
蔡小辉：每年可以调整一次。
李南：太频繁，计划赶不上变化。
蔡小辉：一年调整一次，其实是已经比较快了，一般说我们可以三四年调整一次。
李南：我们的GDP一年调整一次，一点都不过分。
蔡小辉：但是如果你一年调整一次的话，你就会发现你原来所有的计划都是无法实现的。
季欣麟：所以《穷爸爸富爸爸》的作者就讲，其实金钱并不具备真正的价值，真正的价值在于所谓人的脑袋里。蔡老师讲的是必须要有一个比较清晰、理性的规划。那有点像理性和感性的战争，有一个理性的脑袋，不被感性所影响，能够用纪律来执行。
李南：我曾经特别鄙视我的一个朋友，他把钱都存进银行，我就说你怎么能够这么不积极进取呢？后来看了苏西欧曼的一句话，他说其实当你不知道去投资什么的时候，你最好的方式就是存银行，这样你至少可以保证你本金还在，你还有机会。
蔡小辉：我比较认同你这个朋友的做法，我们经常在生活当中看到很多人，要去投资了，拿着钱马上都投入到市场当中，在这个过程当中他们还不具备足够多的经验，足够的心理素质和技巧去面对问题，他们所需要的是在市场当中，找寻一个自己比较喜欢的猎物，想捞一把，到最后往往没有捞着，反而被猎物咬了一口。
季欣麟：这其实就是让小学生去回答大学生的考卷。很多人一谈到投资，就谈到运气两个字，觉得投资就是靠运气。其实投资应该是一个习惯，有些人定期定额去投资基金，甚至会在基金高点的时候大量赎回，在低点的时候大量地买进，这也是一种投资习惯，反而他能够享受到一些比较好的复利。
蔡小辉：对于我们很多人来说，自己去做投资的时候，有一个想法就是短期暴富，最好一年就能翻一番，或者翻几番。而且很多人往往容易快速大量地做交易，这种状况导致的结果是产生巨大的亏损。我认为比较现实的方式是先拿出一小部分钱来，去试试，摸索出适合自己的盈利模式，适合自己的风险控制方式，然后再去慢慢品尝市场这份香甜的美酒，避免一开始的时候，我们就喝醉了。
季欣麟：就像我的老板，一开始玩香港的股票，一天就有10％~20％的获利，很多基金经理人来推荐他，说我这一年获利10％，他说这是我一天的回报。这个感觉就很不对，后来因为短线进出的关系，他也吃亏了。他去买房产，买时市价260万，后来变成80万。一天就可以达到10％的获利，不能把它当成是一种常态，每天就10％，那一年就是3600％了，这个几率有多大，大家可以自己去考虑。
李南：对，实际上你最喜欢的投资方式，并不一定是你最适合的，回报最高的也并不一定是你最适合的。很多女孩子喜欢穿黑衣服，也并不是所有人都适合穿黑衣服，而这个东西别人都不知道，只有你自己才会知道。
鸡蛋要放在几个篮子里
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蔡小辉：我的一个观点是，首先定下收益预期，比如说是10％。你的资产可以配置在实物当中，比如地产，也可以配置在金融资产当中，比如说买一部分股票，买一部分基金。根据这些资产长期的风险收益特点，按照一定的比例配置出来，在一个长期投资当中，平均每年获得10％的收益率，才是一种比较稳健的方式。很多人都有这样一种体会，或者历史也有这样一种经验教训，挣一次钱容易，挣多次钱容易，难的是每一次都挣钱。但是一次不挣钱，就能让你回到“解放前”。
李南：你的意思就是说，哪怕我的目标不是很高，只有10％，也不能一锅端地把它全放在股票市场里面，也要对资产做一个合理的配置。
蔡小辉：只有做完一个有效的配置以后，才能有效地抵抗风险，不至于因为市场某一次的波动亏损很多。
李南：可是谁不愿意要30％、40％、50％的回报，干吗还非要10％？
蔡小辉：你如果想要30％的回报，可以。但是你得承受可能是一次就达到50％以上的亏损。你能不能承受？
季欣麟：你可能在一个月当中赚三四倍，也可能赔光家产。
蔡小辉：要想获得30％或者更高的收益，得经历一轮牛市的轰轰烈烈，还要经历一轮完整熊市的漫漫长途，以此锻炼自己的心态，对于市场无论发生任何变化，都能处变不惊，达到职业投资家这种心态、理念，你才有可能每年持续不断地获得这个收益。
李南：照你这样说的话，那我们就很难实现财务自由了。很多朋友跟我说，我得学会买基金；我要学会看财务报表……要学这个、学那个，好难。算了，我存银行好了。
蔡小辉：每个人都想实现财务自由，投资者什么都去学的话，全国人民就都成职业基金经理了，都不可能获得这么高的收益，因为利润最终是要平均化的。从长期来看，目标收益率每年复利有12％，我觉得已经是非常可观了。
李南：我想起前两天采访晨星公司全球总裁乔·曼斯威托，他跟我说，他的一个经验是在美国的基金市场，长期的回报率就是12％，他觉得这是比较合适的一个比例。
蔡小辉：这是一个统计的数据，从1924年，世界上第一个基金在美国出现开始，截止到2002年底为止，基金收益率平均在12％，美国大盘股从1925年到2002年的平均收益是11％。
李南：所以我就问他，我说您知道我们去年有187％的吗？他哈哈大笑，简直是笑得乐不可支。
蔡小辉：美国最伟大的共同基金经理彼得·林奇，1976年到1993年他的平均收益率只有29％，投资之神巴菲特从1961年到2004年复利收益率只有31％。对于我们来说，这个状况是什么呢？我们可能一次挣很多钱，但是我们不可能持续地挣钱。对于我们来说，可能每年12％，大家看起来很少，但是如果持续不断增加，6年翻一番，36年就翻了6番，增长了64倍。
婚姻：两个人的风险投资
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王芳中国知名婚姻法律师劳动部理财规划师专家委员会委员
蹇宏婚姻财富管理专家劳动与社会保障部理财规划师标准评审委员会特邀专家
每个人对神圣的婚姻都有着无比美好的期望，但现实生活中的婚姻，其目的却各不相同：也许是因为相爱，也许是迫于家庭压力，也不乏有人是因为贪图对方的财产而结婚……生活中，越来越具法律意识的现代男女，开始用婚前财产公证和婚后财产协议来管理婚前、婚后的财产问题。婚姻财产公证虽然对传统婚姻观念造成了一定的冲击，但也使越来越多的人在有了保护自己权利思想的同时，也使本来就很现实的现代爱情和婚姻关系变得更现实，它提醒人们，爱情并不是理想化的，它并不排斥对现实生活的关注。
随着夫妻离异数量不断攀升，财产纠纷也层出不穷，如何认定婚前财产的范围和产权归属成为司法实践中最棘手的问题之一，也是婚姻纠纷中双方经常争议的焦点。
在身无长物的过往岁月，结婚是一穷二白的两个人搭伙过日子，就算分手，家里拥有的不过是些日常杂物。进入新的时代，白领阶层中，不少人婚前就身家不菲，经过岁月的积累，家庭这个经济体变得日益庞大起来，房子、车子、股票、基金……这样的“公司”若是拆伙，男女关系因为纠缠了经济关系而变得更加复杂。
李南：《财富非常道》，不说不知道。今天是元月一日，结婚的人很多啊。
蹇宏：每一次看见别人结婚，我就在想一个问题，他们究竟为未来准备好了没有？
李南：你是说房子和车子吗？有人说，婚姻是爱情的坟墓，但是没有车子你都进不去坟墓。
蹇宏：那是一个基本的硬件，我觉得关键是我们在心理和意识上，包括财富管理以及法律方面也需要一些准备。
王芳：我这个婚姻法律师原来主要做离婚案件，而现在则要做很多新人的结婚前的准备工作。准备工作主要涉及财产。所以，我比较关心，新人结婚之前有没有为你们的财富做好相应的准备呢？
李南：我觉得很没意思，有一句话叫什么？叫做百年修得同船渡，千年修得共枕眠。不能说我们要共枕眠了，你说枕头是我的，咱们得写清楚。你说那还结什么婚啊？
蹇宏：我也弄不明白，因为我知道最近找王芳的人不比去民政部门登记的人少，因为她是专门做国内婚姻婚前公证的。
李南：你是她的客户吗？
王芳：可能是潜在客户吧。
公证：以爱的名义（1）
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蹇宏：在中国的文化和人情世故环境中，大家能否接受婚前公证呢？
王芳：有一个真实的故事。两周之前，一位企业家找我，说他曾经有过一次失败的婚姻，妻子在离婚的时候跟他要了一大笔钱。现在他又要结婚，但他搞不清楚这位妻子看重的是他的什么，所以他想到我这里做婚前的财产公证，同时也是对妻子的一个考验。结果5天后，他和他的妻子——一位年轻漂亮的记者来到我的办公室。让我非常吃惊的是什么呢？当我把为他们起草好的协议摆出来，并且给他妻子解释清楚，说你一旦签订完这个以后是什么后果的时候，他妻子欣然一笑，拿起笔来看都不看就签了。由此我觉得，婚前清理我们财富的时候，不同的人群持着不同的观念。显然在这个故事里我没有看到婚前的财产公证对他们的感情起了什么不好的影响。
蹇宏：王芳刚才讲的是最美好的东西，就是说有的人受了现代西方的教育，对一些东西有完全接受的心态，所以他们有这样的准备。但是就中国的传统文化和情感来说，我觉得很多人还是很难接受这一点的。我知道王芳有一个《九九婚恋财产约定》，13000千字，99条，给我的印象非常深。第一条：如果我们结婚，妈妈要给一笔钱，请问是给我的，还是给我们两个的，给我们两个是借的还是要还的。如果要还的话，利息是多少。第二条：双方在恋爱期间，男方曾赠予女方礼物，然后有两种处置方法，第�